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Grundsätzlich kann die Berufsunfähigkeit als eigenständige Versicherung oder als Zusatzbaustein in einer Lebensversicherung versichert werden

Die Berufsunfähigkeitsversicherung dient dazu, das Risiko abzusichern, wenn der Versicherungsnehmer seiner Arbeit nicht mehr oder nur noch in eingeschränktem Maße aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigungen als Folgen eines Unfalls oder einer Erkrankung nachgehen kann. Sie gehört zu den freiwilligen, jedoch sehr wichtigen Versicherungen, da die Berufsunfähigkeit durch den Gesetzgeber nur noch unter bestimmten Voraussetzungen abgesichert ist, beispielsweise nur dann, wenn der Versicherte vor 1961 geboren ist. Grundsätzlich kann die Berufsunfähigkeit als eigenständige Versicherung oder als Zusatzbaustein in einer Lebensversicherung versichert werden. Eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung bezieht sich ausschließlich auf das Risiko der Berufsunfähigkeit. Der Beitrag richtet sich nach Faktoren wie dem ausgeübten Beruf bei Vertragsabschluss und somit dem Risiko, der gewünschten Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente im Versicherungsfall sowie der Dauer der Rentenzahlung. Wird die Berufsunfähigkeitsversicherung in eine Kapitallebensversicherung integriert, beinhaltet eine solche Versicherung die Altersvorsorge, die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen und die Absicherung des Risikos von Berufsunfähigkeit. Die Vorteile einer kombinierten Versicherung liegen darin, dass die Berufsunfähigkeit als Zusatzbaustein meist recht günstig abgesichert werden kann und im Fall von Berufsunfähigkeit, sofern vereinbart, keine Beitragsleistungen für die Lebensversicherung mehr fällig werden. Die Nachteile liegen darin, dass zum einen die Vertragslaufzeit für alle Versicherungsbausteine gleich ist, die Absicherung der Berufsunfähigkeit also zeitgleich mit der Hauptversicherung endet. Zum anderen kann die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente meist nicht wie gewünscht vereinbart werden, sondern in der Regel nur als bestimmter Prozentsatz der Versicherungssumme der Lebensversicherung. Die günstigste Möglichkeit der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht häufig durch die Kombination mit einer Risikolebensversicherung. Hierbei wird die Absicherung der Berufsunfähigkeit mit dem Hinterbliebenenschutz verbunden. Die Versicherungsleistung erfolgt jedoch nur dann, wenn der Versicherungsfall, also die Berufsunfähigkeit oder der Tod des Versicherungsnehmers während der Vertragslaufzeit eintritt. Tritt kein Versicherungsfall während der Vertragslaufzeit ein, ist in aller Regel keine Leistung vorgesehen.